工程保險風(fēng)險評估的主要是指對工程項目進行全面、系統(tǒng)和專業(yè)的調(diào)查，配合風(fēng)險評估技術(shù)，對工程項目風(fēng)險狀況進行描述和量化分析，為被保險人提供完善的工程項目風(fēng)險管理建議，為保險人合理的確定承保方案、厘定費率條件提供基礎(chǔ)的依據(jù)。下面將從工程風(fēng)險評估的意義和目的，風(fēng)險評估的主要步驟和方法，風(fēng)險評估的主要內(nèi)容和風(fēng)險評估報告的編制撰寫幾個方面進行闡述：
　　一、工程風(fēng)險評估的意義和目的。
　　做好工程項目的風(fēng)險評估對保險人和被保險人都具有十分重要的意義，良好的風(fēng)險評估能夠使被保險人充分認識存在的風(fēng)險，對項目風(fēng)險可能造成的損失程度能夠有一個全面的了解，以至于可以采取相應(yīng)的措施防止和減低風(fēng)險。同樣對于保險人而言，通過風(fēng)險評估可以確定是否能夠接受被保險人的投保要求，厘定合理的承保方案與費率，并對工程項目進行合理的風(fēng)險管理工作，可以說風(fēng)險評估對于保險人來而言是所有承保工作中的基礎(chǔ)工作，其意義可見一斑。
　　在工程風(fēng)險評估中，最主要的目的是客觀的、專業(yè)的分析工程項目的風(fēng)險情況，明確工程存在哪些方面的風(fēng)險以及這些風(fēng)險可能導(dǎo)致的損失程度，并結(jié)合工程的風(fēng)險狀況擬定合理完善的風(fēng)險管理建議。
　　二、風(fēng)險評估的主要步驟和方法。
　　風(fēng)險評估的首要任務(wù)就是要對工程的風(fēng)險進行定性和定量的分析，其中最重要的部分就是風(fēng)險識別與風(fēng)險分析。在風(fēng)險識別過程中，保險人可以通過如下幾種方式對工程項目做一個初步的了解：
　　1、查閱工程項目相關(guān)資料。一個工程項目涉及的信息和資料非常龐大，風(fēng)險評估時，應(yīng)利用建設(shè)單位在規(guī)劃和設(shè)計過程中的大量有效數(shù)據(jù)和資料對工程項目的初步情況做一個全面和系統(tǒng)的了解。主要應(yīng)查閱的資料包括：工程可行性研究報告、工程承包合同、承包金額明細表、工程設(shè)計書、工程進度表、地質(zhì)水文報告和工地略圖等。
　　2、現(xiàn)場查勘。工程建設(shè)是一個十分專業(yè)的過程，對于大型復(fù)雜的工程項目往往需要聘請專業(yè)的技術(shù)人員協(xié)助對工地進行現(xiàn)場查勘。在這個過程中，風(fēng)險評估人員需要提前與聘請的工程師做好準(zhǔn)備工作，擬定詳細的現(xiàn)場勘查計劃，根據(jù)工程保險方案的具體需要，帶著問題進行有計劃有針對性的勘查。
　　在勘查過程中應(yīng)當(dāng)以聘請的工程師為主，提出需要重點了解的專業(yè)技術(shù)問題，評估人員協(xié)助做好攝像、拍照、繪圖、記錄等工作。
　　3、與工程有關(guān)人員進行會談。在情況允許和條件成熟的基礎(chǔ)上，評估人員應(yīng)當(dāng)盡可能的與工程相關(guān)人員進行會談。其中重點包括：業(yè)主、設(shè)計方、承包人、監(jiān)理人、貸款銀行等的主要項目負責(zé)人和技術(shù)負責(zé)人。通過與這些有關(guān)人員的會談，不僅可以更詳細的了解工程本身的情況，還可以捕捉一些其他的相關(guān)信息。
　　通過上述步驟掌握到了工程的基本資料和情況之后，接下來就應(yīng)該對收集的資料進行專業(yè)和系統(tǒng)的篩選分析。在這個過程中主要的步驟包括：整理相關(guān)資料、對風(fēng)險進行分類并做定量分析、對照風(fēng)險調(diào)查表逐一分析風(fēng)險以及確定最大可能損失。
　　在這些步驟中，最為關(guān)鍵和重要的是對風(fēng)險進行分類并做定量分析。在一個工程項目中不同的風(fēng)險具有不同的特征，對工程所能造成的影響也不相同，所以風(fēng)險分析的第一步是風(fēng)險分類。
　　在工程項目建設(shè)過程中主要存在以下幾類風(fēng)險：1、直接物質(zhì)損失風(fēng)險，指對工程項目本身，包括已建、在建、設(shè)備材料、施工機具、工地已有財產(chǎn)造成直接損失的風(fēng)險。2、間接損失風(fēng)險。3、預(yù)期收入損失風(fēng)險，是指不能按期完工導(dǎo)致預(yù)期收入損失的風(fēng)險。4、責(zé)任損失風(fēng)險，包括由于過失和疏忽導(dǎo)致第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。
　　在風(fēng)險識別與分類的基礎(chǔ)上，需要對工程風(fēng)險進行量化分析，量化分析就是確定風(fēng)險事故發(fā)生的概率和可能造成的損失程度，從而可以判斷出哪些屬于工程的主要風(fēng)險，哪些屬于次要風(fēng)險。
　　量化分析的核心是確定損失概率和損失幅度。損失概率通俗的來講就是損失發(fā)生的可能性。損失概率主要包含了二層內(nèi)容，第一就是在某一個時間段里面項目遭受損失的次數(shù)。例如，一個大壩施工，大壩設(shè)計的抗洪能力是50年一遇，但是施工中的圍堰設(shè)計是5年一遇，分析就可以看出在施工中的損失概率大大高于完工時的損失概率，同樣對于這個大壩在雨季施工的損失概率大大高于旱季施工時的損失概率。另外一個與損失概率相關(guān)的內(nèi)容就是在風(fēng)險事故中可能遭受損失的風(fēng)險單位的比例。例如，在一個大壩的工程中，洪水可能導(dǎo)致?lián)p失的工程占總工程的80%，而在一棟辦公樓建設(shè)中，洪水可能導(dǎo)致?lián)p失的工程量比例只占40%，就可以分析洪水這一風(fēng)險對于大壩工程比對于房建工程的損失概率要大得多。損失概率的重要理論基礎(chǔ)是統(tǒng)計理論與大數(shù)法則，因此在分析過程中，應(yīng)當(dāng)以大范圍內(nèi)，周期性的同質(zhì)風(fēng)險作為依據(jù)。
　　量化分析的另一個重要指標(biāo)就是損失幅度。損失幅度指發(fā)生事故可能導(dǎo)致的最大損失。損失幅度的估測指標(biāo)也包括兩方面，第一是估測一個風(fēng)險單位在每次事故中最大的潛在損失，第二是在一定時間內(nèi)風(fēng)險事故所造成的損失額。
　　明確損失概率和損失幅度對于清醒的認識工程風(fēng)險，有效進行風(fēng)險管理意義十分重大，因為在工程項目中有關(guān)風(fēng)險防范都是圍繞著這兩個因素而展開的，例如，在一個項目中，一定要考核合格的施工人員才能進場施工，就是降低損失概率發(fā)生的措施，而在施工中必須要戴安全帽、施工時要拉安全網(wǎng)等措施，就是減少損失幅度的方法。
　　三、工程風(fēng)險評估的主要內(nèi)容。工程風(fēng)險評估的主要對象和內(nèi)容包括如下幾個方面：
　　1、工程項目本身。主要是指在建工程、機器設(shè)備、建筑材料等。在建工程主要從工程施工過程去評估，重點關(guān)注在建項目屬于何類項目、采用何種施工工藝，設(shè)計方法和施工工藝是否成熟等方面。例如，目前國內(nèi)許多大跨度結(jié)構(gòu)以及高層和超高層建筑，都已經(jīng)達到國際領(lǐng)先的水平，這些工程的施工工藝大部分都是沒有先例和經(jīng)驗的新工藝，設(shè)計也是采用的概念設(shè)計，這些施工和設(shè)計本身就是一種嘗試，存在一定的風(fēng)險，此時就需要去評估這些新的工藝和技術(shù)是否存在一定的理論根據(jù)，是否經(jīng)過研究和論證。
　　在工程項目中機器設(shè)備包括兩部分，一是工程項目自身的設(shè)備包括電梯、空調(diào)、配電供水設(shè)施等。二是工程中使用的施工機具和設(shè)備。評估第一類機器設(shè)備風(fēng)險特別要注意采購合同，不同的采購合同對設(shè)備安裝工作風(fēng)險承擔(dān)的規(guī)定不同，有的合同只提供設(shè)備不負責(zé)安裝，也不承擔(dān)安裝風(fēng)險，有的是提供指導(dǎo)安裝，只承擔(dān)部分安裝風(fēng)險，有的就全部負責(zé)安裝，風(fēng)險也由供應(yīng)商承擔(dān)。所以在評估是需要對供應(yīng)商提供的技術(shù)參數(shù)、安裝指南、質(zhì)量保證、索賠合同等進行認真仔細的分析。對于施工機具和設(shè)備的評估關(guān)鍵是評估作業(yè)環(huán)境和條件，還有施工操作人員的技術(shù)和經(jīng)驗。
　　2、與工程項目相關(guān)的組織和個人，重點是業(yè)主、承包商和監(jiān)理單位。業(yè)主是工程項目的的主要關(guān)系人，也是風(fēng)險損失的最終承擔(dān)者，所以在風(fēng)險評估時應(yīng)當(dāng)考慮業(yè)主對工程風(fēng)險及風(fēng)險管理的認識和態(tài)度、對承包商和監(jiān)理單位的管理能力和經(jīng)驗、對施工現(xiàn)場的監(jiān)督能力、對建設(shè)資金的籌備滿足能力。
　　承包商是建設(shè)項目的具體實施者，在風(fēng)險評估中重點是評估承包商的資質(zhì)，目前建設(shè)部根據(jù)建設(shè)業(yè)績、人員素質(zhì)、資本金和固定資產(chǎn)、設(shè)備能力、年完成產(chǎn)值等方面的因素劃分了不同級別的資質(zhì)等級，不同的資質(zhì)允許承接的工程級別也不同。但是，也不能過于盲目的依賴資質(zhì)的考察，應(yīng)當(dāng)還注意結(jié)合了解承包商實際的人員、技術(shù)、設(shè)備、經(jīng)驗和管理等情況，通過現(xiàn)場調(diào)查和與相關(guān)人員洽談，判斷是否與其資質(zhì)相符合。
　　隨著我國工程建設(shè)管理制度的規(guī)范和完善，監(jiān)理在工程建設(shè)過程中的地位和作用也越來越突出。對于監(jiān)理單位的風(fēng)險評估主要是考察技術(shù)、管理和信用?？疾毂O(jiān)理單位是否有足夠的合格監(jiān)理技術(shù)人員，因為在施工現(xiàn)場監(jiān)理的職責(zé)就是及時發(fā)現(xiàn)施工過程中存在的問題并提出針對性的改進意見，所以要求監(jiān)理人員要有良好的理論水平和豐富的實踐經(jīng)驗。在管理方面考察的重點是監(jiān)理單位的內(nèi)部制度和內(nèi)控能力；信用方面則是考察監(jiān)理單位的誠實信用程度。
　　3、工程項目所處的環(huán)境。因為工程項目通常處于一個開放的場所，涉及周圍環(huán)境較廣，所以在風(fēng)險評估中應(yīng)當(dāng)注意的環(huán)境因素包括：工程所處地的氣候、地質(zhì)、社會和法律環(huán)境。
　　氣候環(huán)境對工程建設(shè)項目的影響最為突出。因為工程建設(shè)是一個從無到有的過程，整個工程裸露于周圍環(huán)境之中，建設(shè)期間抵御外界氣候影響的能力較弱。在對氣候環(huán)境的評估中，應(yīng)根據(jù)不同的項目、不同的地理位置特點進行不同的分析。譬如，在沿海地區(qū)應(yīng)重點注意臺風(fēng)和暴雨，在北方應(yīng)注意凍害和龍卷風(fēng)；而水庫、大壩應(yīng)重點評估雨季、洪水期到來的時間。
　　地質(zhì)環(huán)境因素是一個最隱秘、最復(fù)雜的因素，也是值得重點評估的一個因素。因為大部分的項目都會設(shè)計基礎(chǔ)工程，在基礎(chǔ)工程中，無論是基坑開挖還是打樁埋樁都與地質(zhì)環(huán)境息息相關(guān)。譬如，隧道、地鐵都是大面積、大工程量的開挖項目，高層建筑、大型橋梁都是需要進行深基礎(chǔ)施工的項目。在地質(zhì)環(huán)境因素里面特別值得注意的地質(zhì)條件有：地下水位情況、地下土層土質(zhì)情況、持力層深度、溶巖地質(zhì)情況、地基凍融條件情況等。
　　社會環(huán)境因素是一個綜合因素，包括人文因素、治安因素等。建設(shè)項目在所處當(dāng)?shù)氐纳鐣h(huán)境中進行，不同的社會環(huán)境會產(chǎn)生不同的影響。例如當(dāng)?shù)氐闹伟矤顩r不良，就可能增加設(shè)備和物資的盜竊風(fēng)險，如果工地周圍人員較多、建筑物管線密布，將會對第三者責(zé)任風(fēng)險產(chǎn)生較大影響。
　　法律環(huán)境是指項目所處地的法制水平，這方面的因素包括法律體系的完善與否、司法制度和監(jiān)督機制的健全程度，還包括在當(dāng)?shù)胤森h(huán)境下周圍居民或企業(yè)的法制觀念與意識。法律環(huán)境的評估主要考慮是否可能會產(chǎn)生針對第三者責(zé)任的侵權(quán)責(zé)任人，如環(huán)境責(zé)任等。
　　四、風(fēng)險評估報告的編制和撰寫。風(fēng)險評估報告就是將風(fēng)險評估的重點和結(jié)果通過書面的形式表達出來，風(fēng)險評估報告應(yīng)當(dāng)反映的主要內(nèi)容包括：
　　1、工程項目的基本情況，介紹與風(fēng)險評估項目有關(guān)的建設(shè)情況，具體有：項目開發(fā)背景與目的。項目關(guān)系單位，包括投資人、項目管理單位、設(shè)計單位、監(jiān)理、施工單位、材料設(shè)備供應(yīng)商等。項目投資情況，包括：資金規(guī)模、來源、融資方式等。項目本身情況，包括項目性質(zhì)、特點、主要構(gòu)成、關(guān)鍵設(shè)備等。項目施工情況，包括施工合同、施工技術(shù)和工藝要求、施工工期和進度。
　　2、工地以及周邊地區(qū)的基本情況。主要包括地理位置和氣候條件；水文地質(zhì)條件；附近建筑物密度，地下管網(wǎng)線路情況，周圍人流交通情況等。
　　3、分析可能存在的風(fēng)險，確定發(fā)生事故時可能發(fā)生的損失。在風(fēng)險評估報告中，這一部分是重點。主要從自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸、人為事故、責(zé)任風(fēng)險等方面進行詳細的分析和闡述，明確的指出哪些風(fēng)險是工程項目的主要風(fēng)險。
　　4、針對主要風(fēng)險，初步提出合理的風(fēng)險管理建議。根據(jù)了解的基本情況，結(jié)合工程各方的實際條件，初步提出一些切中要害的風(fēng)險管理建議。
　　5、附件。工程風(fēng)險評估報告中往往需要大量的附件作為補充，其中主要包括工地平面圖、施工進度表、可行性研究報告、有關(guān)記錄資料和照片等。
　　總結(jié)
　　工程風(fēng)險是一種專業(yè)復(fù)雜的風(fēng)險，進行工程風(fēng)險評估有十分重要的意義，對于改善公司經(jīng)營業(yè)務(wù)能力，穩(wěn)定公司全面發(fā)展，提高展業(yè)崗位人員的專業(yè)技能都有十分重要的作用。正確認識工程風(fēng)險評估的必要性，熟悉風(fēng)險評估的過程與方法，掌握編制撰寫風(fēng)險評估報告的基本技巧，是工程風(fēng)險評估的重點。