在投保時，你總是希望在保險范圍和保險費(fèi)之間尋找平衡點(diǎn)。要做到這一點(diǎn)，首先要對自己所面臨的風(fēng)險做出評估，甄別哪種風(fēng)險最大、最可能發(fā)生，并結(jié)合不同險種的保險費(fèi)率來加以權(quán)衡。
　　多投險種當(dāng)然安全感會強(qiáng)很多，但保費(fèi)的支出肯定也要增加。廣東省人保財產(chǎn)保險公司貨運(yùn)險處高樹華科長，經(jīng)辦國際貨物保險已有許多年頭，他認(rèn)為，出口商投保時，通常要對以下幾個因素進(jìn)行綜合考慮：1.貨物的種類、性質(zhì)和特點(diǎn)；2.貨物的包裝情況；3.貨物的運(yùn)輸情況（包括運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路線）；4.發(fā)生在港口和裝卸過程中的損耗情況等；5.目的地的政治局勢，如在1998年北約空襲南聯(lián)盟和1999年巴基斯坦政變期間，如果投保戰(zhàn)爭險，出口商就不必為貨物的安全問題而心驚肉跳了。
　　“綜合考慮所出貨物的各種情況非常重要，這樣既可節(jié)省保費(fèi)，又能較全面地提高風(fēng)險保障程度?！眲⒂孪壬f。他是桂林市臨桂輕工工藝進(jìn)出口公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理。據(jù)他介紹，他做了多年的出口業(yè)務(wù)工作，他們的出口貨物在運(yùn)輸途中一直沒有出過什么問題，也沒有賠過錢。他認(rèn)為比較重要的原因是，在辦理投保業(yè)務(wù)時考慮得比較多而且全面。他強(qiáng)調(diào)說：“現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)普遍利潤微薄，而風(fēng)險發(fā)生的可能性卻有增加的趨勢，因此在投保時更應(yīng)仔細(xì)權(quán)衡?！?北京報關(guān)員考試
何時選用一切險
　　“一切險”是最常用的一個險種。買家開立的信用證也多是要求出口方投保一切險。投保一切險最方便，因為它的責(zé)任范圍包括了平安險、水漬險和11種一般附加險，投保人不用費(fèi)心思去考慮選擇什么附加險。但是，往往最方便的服務(wù)需要付出的代價也最大。郭玉強(qiáng)先生是深圳人保的業(yè)務(wù)員，從事貨物運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有6年時間。他介紹說，就保險費(fèi)率而言，水漬險的費(fèi)率約相當(dāng)于一切險的1/2，平安險約相當(dāng)于一切險的1/3。
　　郭先生認(rèn)為，是否選擇一切險作為主險要視實(shí)際情況而定。例如，毛、棉、麻、絲、綢、服裝類和化學(xué)纖維類商品，遭受損失的可能性較大，如粘污、鉤損、偷竊、短少、雨淋等，有必要投保一切險。有的貨品則確實(shí)沒有必要投保一切險，像低值、裸裝的大宗貨物如礦砂、鋼材、鑄鐵制品，主險投保平安險就可以了；另外，也可根據(jù)實(shí)際情況再投保艙面險作為附加險。對于不大可能發(fā)生碰損、破碎或容易生銹但不影響使用的貨物，如鐵釘、鐵絲、螺絲等小五金類商品，以及舊汽車、舊機(jī)床等二手貨，可以投保水漬險作為主險。
　　有的貨物投保了一切險作為主險可能還不夠，還需投保特別附加險。某些含有黃曲霉素的食物，如花生、油菜籽、大米等食品，往往含有這種毒素，會因超過進(jìn)口國對該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn)而被拒絕進(jìn)口、沒收或強(qiáng)制改變用途，從而造成損失，那么，在出口這類貨物的時候，就應(yīng)將黃曲霉素險作為特別附加險予以承保。
主險與附加險靈活使用
　　高樹華介紹了他經(jīng)手的一個案例。1998年某公司出口一批鋼材（裸裝）到中美洲國家，向保險公司投保了海洋貨物運(yùn)輸“水漬險”。貨物抵達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)短卸5件。收貨人即聯(lián)系保險單所列檢驗理賠代理人進(jìn)行檢驗清點(diǎn)，該檢驗人出具檢驗報告證實(shí)短卸事實(shí)，收貨人于是向保險公司索賠。但是該段運(yùn)輸只投保了“水漬險”，“短卸”并不在承保范圍內(nèi)，保險公司愛莫能助。對此，高先生建議說：“此類貨品若投保水漬險附加偷竊提貨不著險，就可以解決上述問題。加保的保費(fèi)一般按一切險的80%收取?！?
　　他解釋說，保險公司在理賠的時候，首先要確認(rèn)導(dǎo)致?lián)p失的原因，只有在投保險種的責(zé)任范圍內(nèi)導(dǎo)致的損失才會被賠償，故此，附加險的選擇要針對易出險因素來加以考慮。例如，玻璃制品、陶瓷類的日用品或工藝品等產(chǎn)品，會因破碎造成損失，投保時可在平安險或水漬險的基礎(chǔ)上加保破碎險；麻類商品，受潮后會發(fā)熱、引起霉變、自燃等帶來損失，應(yīng)在平安險或水漬險的基礎(chǔ)上加保受熱受潮險；石棉瓦（板）、水泥板、大理石等建筑材料類商品，主要損失因破碎導(dǎo)致，應(yīng)該在平安險的基礎(chǔ)上加保破碎險。
　　目標(biāo)市場不同，費(fèi)率亦不同，出口商在核算保險成本時，就不能“一刀切”。舉例來講，如果投保一切險，歐美發(fā)達(dá)國家的費(fèi)率可能是0.5%，亞洲國家是1.5%，非洲國家則會高達(dá)3.5%。另外，郭先生建議，貨主在選擇險種的時候，要根據(jù)市場情況選擇附加險，如到菲律賓、印尼、印度的貨物，因為當(dāng)?shù)卮a頭情況混亂，風(fēng)險比較大，應(yīng)該選擇偷竊提貨不著險和短量險作為附加險，或者干脆投保一切險。
防險比保險更重要
　　保險是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的工具。雖然風(fēng)險造成的損失保險公司會負(fù)責(zé)理賠，但貨主在索賠的過程中費(fèi)時費(fèi)力，也是不小的代價，所以，預(yù)防風(fēng)險的意識和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常必要。郭先生總結(jié)他經(jīng)手的索賠案例時提醒說：“因集裝箱的破漏而導(dǎo)致貨物受損的案例越來越多?！币乐惯@種風(fēng)險，一是盡量選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的船公司，他們的硬件設(shè)備相對會好一些；二是在裝貨前要仔細(xì)檢查空柜，看看有無破漏，柜門口的封條是否完好。還要查看是否有異味，推測前一段裝了什么貨物。如果你現(xiàn)在要裝的貨是食品或藥品，而以前裝的是氣味濃烈的貨物甚至是危險性很高的化工品的話，就可能導(dǎo)致串味，甚至使貨物根本不能再使用。
　　他還建議，為了以后辦理索賠更方便，提單最好選擇船東提單，而不是貨代提單。因為船東提單是嚴(yán)格按照裝運(yùn)實(shí)際情況出具給發(fā)貨人的，而貨代提單則存在倒簽裝船日期、提單上船名與實(shí)際船名不符這樣的情況，這會給將來的索賠取證工作帶來麻煩。



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