在備受矚目的烏鎮(zhèn)，大量前瞻性技術(shù)應(yīng)用不斷亮相，給我們帶來全新的未來認(rèn)知。第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，華為就發(fā)布了其最新的金融科技創(chuàng)新成果——智閃卡技術(shù)。

簡言之，這是一個在NFC技術(shù)已有的整合多卡種服務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步、更加智慧的“無卡化”生活的技術(shù)應(yīng)用，它的出現(xiàn)，也顛覆了大多數(shù)人認(rèn)為的傳統(tǒng)金融科技只有風(fēng)控、流量解決方案的固有印象，進(jìn)一步改變普通用戶的日常生活。

而正如華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)云服務(wù)總裁張平安所說，華為在金融科技領(lǐng)域開展融合創(chuàng)新實(shí)踐，是要通過“終端能力的全面開放”、“攜手合作伙伴”進(jìn)行;“智閃卡”落地的背后其實(shí)是華為金融科技生態(tài)體系的支撐，更確切地說，這個金融科技生態(tài)也是華為HMS生態(tài)的一個重要組成部分。

回過頭來看，已經(jīng)成為消費(fèi)級硬件+軟件服務(wù)一體化平臺的華為，以包括“智閃卡”在內(nèi)眾多技術(shù)應(yīng)用為代表，要實(shí)現(xiàn)的是華為終端整體體驗的更智慧、更便捷，金融科技只是其中一個部分。

智閃卡技術(shù)讓NFC體驗在便捷的基礎(chǔ)上更智慧，是創(chuàng)新華為終端創(chuàng)新用戶數(shù)字生活體驗的重要環(huán)節(jié)，也是華為HMS(Huawei Mobile Services，華為終端云服務(wù))生態(tài)加速構(gòu)筑的其中一個表現(xiàn)。

生態(tài)加持下， 金融科技才能在智慧體驗的道路上更進(jìn)一步

金融科技是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重要的補(bǔ)充形態(tài)，用技術(shù)可以更好地連接人和金融，而以“智閃卡”為代表的創(chuàng)新技術(shù)，讓金融服務(wù)更主動、更便捷、甚至讓用戶沒有任何感知，未來的金融服務(wù)本質(zhì)上就演化成了“無感金融”。

直白地說，一個金融科技產(chǎn)品會知道，你大概什么時候需要金融服務(wù)，并且已經(jīng)把對應(yīng)服務(wù)準(zhǔn)備好，金融變成與生活緊密相連的自然過程，不再被刻意想起和提起 ，這樣的金融無疑實(shí)現(xiàn)了最大的成功。畢竟，沒有什么比成為生活的一部分更能體現(xiàn)服務(wù)的價值了。

智閃卡實(shí)現(xiàn)的就是這樣的服務(wù)體驗，而其背后，HMS生態(tài)的支撐價值不言而喻。

1、多場景下的“無感”，需要生態(tài)的廣度支撐

華為智閃卡實(shí)際使用時，能夠?qū)崿F(xiàn)智能識別非接觸式設(shè)備、自動感知使用情境、自動匹配各類卡種服務(wù)，且不需要打開APP就能刷卡，避免了很多手機(jī)NFC服務(wù)還需要用戶自己選卡的麻煩，服務(wù)自然無縫嵌入生活。

而這種無感顯然需要生態(tài)式的集成，沒有連接到123家銀行卡、30張交通卡，以及各類門禁卡、企業(yè)一卡通，甚至支持eID等電子證照載入手機(jī)，單一的NFC技術(shù)升級只是技術(shù)本身，并不能帶來整合式的“無感”。

只有HMS生態(tài)努力帶來更多應(yīng)用場景，消費(fèi)者才能更加有在需要時“服務(wù)就被準(zhǔn)備好”的體驗。科技創(chuàng)新讓移動金融、數(shù)字生活越來越便捷，但是，這種便捷一定是以生態(tài)的廣度為支撐的。

多年來，華為在金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，推出了銀聯(lián)手機(jī)閃付、手機(jī)盾、卡碼合一等解決方案，觸角已經(jīng)延伸到出行、家居、園區(qū)等領(lǐng)域，與合作伙伴創(chuàng)造的越來越廣的生態(tài)，在C端消費(fèi)者身上就體現(xiàn)為一站式無縫服務(wù)體驗。

2、單場景下的深度服務(wù)無感，需要生態(tài)的縱深

“智閃卡”技術(shù)還有一個功能值得關(guān)注，那就是可以為用戶智能推薦有優(yōu)惠的銀行卡，這解決了精打細(xì)算的用戶群體在消費(fèi)時自己比價、找優(yōu)惠的痛點(diǎn)問題。

而更進(jìn)一步，智閃卡還支持支付完成后還可一鍵成為商戶會員，并在消費(fèi)時同步享受會員優(yōu)惠及累積會員積分。

如果說生態(tài)的廣度能帶來更多場景覆蓋，避免出現(xiàn)體驗的“漏網(wǎng)之魚”，那上述無感的自動化服務(wù)就需要生態(tài)的縱深，即與合作伙伴的合作越深度，它們讓用戶的智慧生活“獲得感”就越強(qiáng)。

銀行卡的消費(fèi)優(yōu)惠信息、商戶的會員體系、各種優(yōu)惠活動……只有HMS生態(tài)與每一個合作伙伴在具體合作過程中有更深入的對接，而不是只是拉來湊個人頭，用戶才能有更極致的用卡體驗，現(xiàn)在來看，HMS生態(tài)做到了，而且還在往縱深走。

廣度+深度上的體驗無感知， “生態(tài)”還要邁過哪些坎？

對消費(fèi)市場上的軟件+硬件服務(wù)生態(tài)而言，要實(shí)現(xiàn)廣度+深度上的體驗無感知，還有三道坎要邁過去——從一個側(cè)面看，這些也是華為HMS生態(tài)客觀上的優(yōu)勢所在。

1、技術(shù)難關(guān)是第一道門檻，決定生態(tài)的“出口”

原本很多基于NFC技術(shù)的“卡包”產(chǎn)品也有用手機(jī)實(shí)現(xiàn)刷卡能力，但往往只能設(shè)置“默認(rèn)卡”，用戶在切換到其他服務(wù)時，需要手動切換卡種，其結(jié)果就是產(chǎn)生了一個怪異的現(xiàn)象：一旦平臺的生態(tài)能力越強(qiáng)，對用戶而言體驗就越存在悖論，大量的卡堆積在卡包中，看似選擇豐富，實(shí)則對用戶造成了負(fù)擔(dān)。

不是平臺不想做免選擇、自動適配的功能，而是NFC芯片技術(shù)固有的局限造成自動適配這件事變得十分困難，同時激活很多卡種，會導(dǎo)致不可預(yù)見的技術(shù)問題。

華為在硬件技術(shù)上的積累為HMS生態(tài)提供了一個出口：經(jīng)過對NFC底層協(xié)議、位置信息及環(huán)境感知、AI及機(jī)器學(xué)習(xí)算法等的研究，華為解決了卡片識別問題和控制引擎快速激活卡片的技術(shù)難題——一起待命，主動判斷用戶需要誰了，誰就上，而不是讓用戶去挑誰來做。

與此同時，上文提到的場景服務(wù)、會員服務(wù)等也需要一起連接，它們是一體化的過程，不只有硬件，這時候華為端-芯-云協(xié)同的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來，整體解決方案最終在用戶層面為HMS生態(tài)提供了多場景下無感知的“出口”，更加智慧、精準(zhǔn)、快捷。

2、生態(tài)體系除了開放的廣度、深度，還需要提升“維度”

即便是開放生態(tài)，其本身作為一個整體也需要不斷提升，只有陳舊的開放思路和開放模式，并不能適應(yīng)不斷變化的用戶需求。

例如，智閃卡這樣的金融科技成果本身就是過去NFC生態(tài)的一種維度升級，變得更加智慧和主動，而在未來，金融科技服務(wù)本身就還有更多想象空間，“刷卡”也只是其中一個環(huán)節(jié)，尤其是5G時代到來，大帶寬、低時延還帶來了全新的通信手段。

以華為HMS生態(tài)為例，當(dāng)下看起來已經(jīng)足夠豐富的合作和足夠智能的體驗并不是結(jié)束，據(jù)稱其將進(jìn)一步開放包括Wallet Kit在內(nèi)的HMS Core能力，同時持續(xù)推進(jìn)TECH4ALL數(shù)字包容計劃，推動科技普濟(jì)天下。

某種程度上，如果說金融科技過去解決的是金融普惠的問題，那HMS生態(tài)與之結(jié)合后，實(shí)現(xiàn)的則是技術(shù)普惠，能夠讓更多人享受最前沿技術(shù)帶來的體驗，而這種體驗也能隨時超越金融的范疇。

3、生態(tài)的雙向閉環(huán)需要用戶積累“硬實(shí)力”

有解決技術(shù)難題的能力，也能團(tuán)結(jié)更多生態(tài)、不斷提升自己，就一定能做好“無感”嗎?未必。

在一個良性的生態(tài)中，不論是主導(dǎo)的平臺方，還是合作參與方，互利互惠、相互提升一定是共同的基礎(chǔ)，直白地說，沒有良好的用戶積累作為“硬實(shí)力”打底，生態(tài)就無法實(shí)現(xiàn)雙向閉環(huán)，無法為生態(tài)中的多數(shù)參與者創(chuàng)造價值。

現(xiàn)實(shí)地說，對智閃卡生態(tài)合作方，華為用戶量足夠大是協(xié)同發(fā)展的主要動力之一，5.7億用戶積累首先是擺在臺面上的流量和運(yùn)營價值，而更進(jìn)一步，這樣的用戶積累本身就是推動創(chuàng)新的動力——巨量用戶群體帶來的更豐富、更深度的體驗反饋，對華為HMS生態(tài)提升金融科技服務(wù)乃至全場景智慧生活服務(wù)能力的價值不言而喻。

另一只眼看華為HMS生態(tài) ——用戶體驗推動“增長飛輪”

事實(shí)上，HMS生態(tài)下的智閃卡技術(shù)本身也是華為終端“1+8+N”全場景智慧生活戰(zhàn)略的一部分，張平安稱其實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)無界”——讓人與服務(wù)的邊界逐漸消失，而這本身也可以理解為“無感”用戶體驗。

所以，金融科技生態(tài)只是HMS生態(tài)的一個重要分支，但不是全部，“智能感知用戶需求后直接提供服務(wù)”，可以應(yīng)用在很多場景中，理論上所有智慧化服務(wù)都能實(shí)現(xiàn)主動“圍著人轉(zhuǎn)”，即服務(wù)智慧找人而不僅僅止于當(dāng)前的人找服務(wù)。只不過，在金融科技這件事上，華為全場景智慧生活戰(zhàn)略體現(xiàn)得尤為明顯。

由此，可以認(rèn)為，無論在何種場景下，華為HMS生態(tài)事實(shí)上都在實(shí)現(xiàn)以“用戶體驗”為不變基點(diǎn)的“增長飛輪”：起點(diǎn)是用戶體驗，隨著用戶體驗越來越好，存量用戶粘性增強(qiáng)創(chuàng)作價值更大、增量用戶不斷涌入，讓平臺獲得更多的資源和生態(tài)吸引力，最終生態(tài)不論在廣度和深度上都越來越得到提升，而這些又回過頭來導(dǎo)入到用戶體驗這個起點(diǎn)上，使之變得更好……一個首尾相連的閉環(huán)在不斷滾動式自我增強(qiáng)，形成無法被追趕的增長飛輪。

不同的平臺會選擇不同的起點(diǎn)，一些可能是“低價”：嘗試用更低的價格換來更多的用戶，講出更好的資本故事，然后帶來更多資本投入，又支撐更低的價格——這也是一種閉環(huán)，但其前景反面案例太多，無需多言。

即便在實(shí)現(xiàn)NFC應(yīng)用技術(shù)突破后，華為仍然沒有放棄“用戶體驗”這個起點(diǎn)的強(qiáng)化，在烏鎮(zhèn)大會上，張平安仍然在呼吁建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟共同制定NFC AID行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其價值在于更多智慧出行、智能家居、智慧園區(qū)里的非接觸式設(shè)備能夠與手機(jī)終端有更好地“互動”，讓智慧體驗更加無縫。

華為HMS生態(tài)以“用戶體驗”為起點(diǎn)的“增長飛輪”正在飛速旋轉(zhuǎn)，未來更多類似“智閃卡”技術(shù)的出現(xiàn)將在意料之中，一個“無感智能生活”的時代正在到來。當(dāng)然，無論前文如何闡釋HMS生態(tài)的各種優(yōu)勢，這一切最終都必須要交給市場檢驗、交給用戶檢驗，結(jié)果如何，拭目以待吧。

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【完】曾響鈴