互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了野蠻生長之后也迎來了跑路、倒閉現(xiàn)象潮，同時(shí)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新科技正在引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展方向。尤其是區(qū)塊鏈，這個(gè)從比特幣中涅盤而生的創(chuàng)新技術(shù)，正在被人們認(rèn)為可以重塑整個(gè)金融。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈也受到了風(fēng)投與創(chuàng)業(yè)者的共同追逐，2015年，區(qū)塊鏈成為了美國創(chuàng)投中獲得融資最高的板塊，突破10億美元，投資比特幣及區(qū)塊鏈領(lǐng)域初創(chuàng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)投資公司已近200家。

在國內(nèi)，“區(qū)塊鏈”2016年底首度寫入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》;2017年初，央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)也測試成功，政策對(duì)于區(qū)塊鏈給予了巨大支持。而在政策的推動(dòng)下，國內(nèi)的巨頭們都開始紛紛殺入?yún)^(qū)塊鏈，并形成了兩類代表。

以騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭

日前，騰訊FiT(支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線)、騰訊研究院、騰訊公共戰(zhàn)略委員會(huì)辦公室、騰訊戰(zhàn)略發(fā)展部聯(lián)合編制的《騰訊區(qū)塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊率先落地了區(qū)塊鏈的平臺(tái)和應(yīng)用，并試圖打造一個(gè)“開放分享”的區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。騰訊旗下微眾銀行打造出國內(nèi)首個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟區(qū)塊鏈云服務(wù)BaaS，其微信支付、QQ錢包等業(yè)務(wù)也在嘗試區(qū)塊鏈思想，并在多個(gè)領(lǐng)域開始運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

騰訊作為一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，正在試圖通過區(qū)塊鏈構(gòu)建一個(gè)更為誠信、開放的新互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，同時(shí)他們還將著力搭建區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)設(shè)施，然后開放給更多的合作伙伴，與大家一起打造區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。

以中國平安、中國銀聯(lián)等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

區(qū)塊鏈采用的是分布式的記賬技術(shù)，具備不可篡改的特性，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)們降低他們的交易成本，故而得到眾多金融機(jī)構(gòu)的青睞。在美國市場，對(duì)于區(qū)塊鏈投資最多的基本都是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，諸如摩根、花旗等投行。

而在國內(nèi)的金融市場，區(qū)塊鏈技術(shù)也得到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的推崇，中國平安在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面推出了資產(chǎn)交易與征信，中國銀聯(lián)則推出了跨行積分兌換系統(tǒng)，中銀香港推出了按揭區(qū)塊鏈應(yīng)用，浙商銀行則推出了區(qū)塊鏈移動(dòng)數(shù)字匯，萬向集團(tuán)、匯銀集團(tuán)等都專門成立了區(qū)塊鏈的投資基金，同時(shí)萬向集團(tuán)還成立了萬向區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室等，他們正在全面擁抱這一新技術(shù)。

迅猛發(fā)展的區(qū)塊鏈，正在從多個(gè)領(lǐng)域改變金融業(yè)

隨著騰訊、中國平安、中國銀聯(lián)等巨頭的加入，區(qū)塊鏈將會(huì)以更迅猛的速度向前邁進(jìn)，并開始從多個(gè)方面改變整個(gè)金融行業(yè)。

一、從中心化到非中心化，區(qū)塊鏈成為普惠金融的催化劑

提到區(qū)塊鏈，很多人首先想到的就是去中心化，其實(shí)對(duì)于去中心化很多人存在誤解，甚至還有些人還開始擔(dān)憂去中心化不利于金融行業(yè)的發(fā)展，其實(shí)去中心化并不是反中心，實(shí)際上是分中心。根據(jù)《騰訊區(qū)塊鏈方案白皮書》報(bào)告顯示，區(qū)塊鏈并不會(huì)對(duì)中心化機(jī)構(gòu)不利，其真正價(jià)值在于促進(jìn)各行各業(yè)的中心化機(jī)構(gòu)之間達(dá)成共識(shí)、構(gòu)建聯(lián)盟，形成多個(gè)中心組成的商業(yè)生態(tài)圈，這樣的生態(tài)系統(tǒng)突出中心的職能，大大簡化了中心化機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本。

與此同時(shí)，區(qū)塊鏈去中心化的作用正開始在各個(gè)金融領(lǐng)域得到廣泛運(yùn)用，它也將成為普惠金融發(fā)展的催化劑。比如在跨境匯款領(lǐng)域，通過借助區(qū)塊鏈去中心化的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全球范圍內(nèi)的貨幣流通和國際金融結(jié)算，同時(shí)還可以允許用戶向世界上任何人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬而不需要支付高額的服務(wù)和交易費(fèi)用，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)匯款，不僅大幅節(jié)約成本，同時(shí)也極大提升了跨境匯款的效率。目前中國銀聯(lián)正在積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在這一領(lǐng)域的運(yùn)用。

而在騰訊內(nèi)部，他們甚至已經(jīng)把這種區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了黃金紅包當(dāng)中，通過數(shù)字資產(chǎn)的并行記賬，提升了內(nèi)部多個(gè)系統(tǒng)間對(duì)賬效率，保護(hù)用戶的資產(chǎn)安全。相信微黃金作為數(shù)字資產(chǎn)平臺(tái)產(chǎn)品的應(yīng)用，未來會(huì)有更多的想象空間。

二、從不信任到信任，金融信任危機(jī)將成為過去式

在金融市場，尤其是在中國的金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，不信任一直都是行業(yè)由來已久的痛點(diǎn)所在，很多用戶對(duì)于一些金融產(chǎn)品尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往都是不太信任的。其實(shí)這也難以指責(zé)用戶，而是在現(xiàn)實(shí)生活的金融當(dāng)中，由于利益的驅(qū)使，導(dǎo)致諸多用戶的資金安全經(jīng)常受到威脅，P2P平臺(tái)紛紛倒閉、跑路就是最為典型的現(xiàn)象，無形之中為金融行業(yè)增添了諸多不信任。

區(qū)塊鏈的去信任化特性，基于互不信任的原則，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作是公開透明的，通過“簽名”機(jī)制和利用“少數(shù)服從多數(shù)”的樸素方式，卻能夠從機(jī)制上保障信用。比如在P2P平臺(tái)上，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，用戶可以隨時(shí)查看真實(shí)的互助資金池，不必?fù)?dān)心互助資金池造假，也不必?fù)?dān)心平臺(tái)會(huì)卷錢跑路，只要是可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)的地方都可以使用區(qū)塊鏈進(jìn)行監(jiān)管。

三、從不安全到安全，打消用戶的資金擔(dān)憂成為可能

安全對(duì)于金融行業(yè)來說，至關(guān)重要，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時(shí)代，P2P卷錢跑路似乎已經(jīng)成為了司空見慣的現(xiàn)象，這對(duì)國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展構(gòu)成了極大的威脅。而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，經(jīng)常還會(huì)有不法分子利用不同形式的欺詐短信或者軟件，然后盜取手機(jī)用戶的個(gè)人信息，對(duì)個(gè)人資金安全構(gòu)成了極大的威脅。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，則為金融行業(yè)的安全性帶來了更多的安全保障。

首先，用戶數(shù)據(jù)以塊鏈結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)，具有自校驗(yàn)性，篡改之后可以迅速發(fā)現(xiàn)。其次數(shù)據(jù)在多個(gè)節(jié)點(diǎn)都有相同的備份，即使某個(gè)節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)被修改，也可以從其他節(jié)點(diǎn)上自動(dòng)恢復(fù)過來，從機(jī)制上杜絕了黑客的數(shù)據(jù)篡改襲擊。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，用戶能夠隨時(shí)隨地查看自己真實(shí)的資金池。這一點(diǎn)尤其對(duì)于今天的P2P理財(cái)適用，可有效防止平臺(tái)挪用投資用戶的資金。中國平安、中銀香港都開始借助區(qū)塊鏈來打造更安全的金融交易服務(wù)。

其次，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，安全一直都是諸多用戶存在的隱憂。區(qū)塊鏈則可以通過多重簽名驗(yàn)證等技術(shù)手段，不僅可以打造超級(jí)的安全性，同時(shí)還可以阻止詐騙行為，如欺詐、重復(fù)支付、哄抬物價(jià)等。

最后，通過借助智能合約，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融市場交易、防偽、數(shù)字身份驗(yàn)證等領(lǐng)域都能大顯身手，這也為金融的安全提供了多重保障。

區(qū)塊鏈也將締造一個(gè)嶄新的共享經(jīng)濟(jì)

這幾年共享經(jīng)濟(jì)越來越火，從共享租車滴滴，到共享短租Airbnb、共享辦公WeWork，再到今天火爆的共享單車們，共享經(jīng)濟(jì)正在快速地滲透到人們生活的每一個(gè)方面。事實(shí)上，區(qū)塊鏈的誕生，不僅僅只是推動(dòng)普惠金融的大步向前，他們也將重新締造一個(gè)嶄新的共享經(jīng)濟(jì)。

其一，區(qū)塊鏈天生就具備去中心化的特性，這一點(diǎn)與共享經(jīng)濟(jì)的宗旨有著高度的吻合。區(qū)塊鏈作為一個(gè)去中心化的一致性共享數(shù)據(jù)賬本，在此架構(gòu)下，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作都是公開透明的，它將讓共享經(jīng)濟(jì)變得更加容易。

其二、區(qū)塊鏈通過借助智能合約技術(shù)、能夠自動(dòng)執(zhí)行滿足某項(xiàng)條件下的操作，也能夠使得更多商品“共享”，大幅降低契約建立和執(zhí)行的成本?！厄v訊區(qū)塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊正在把智能合約運(yùn)用于自行車租賃、房屋共享等領(lǐng)域，如果這種智能合約運(yùn)用于今天火爆的共享單車領(lǐng)域，也許會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來全新的改變。

其三、共享經(jīng)濟(jì)一個(gè)非常重要的問題就是信用問題，區(qū)塊鏈卻能夠幫助其解決用戶的信任問題，這打破了共享經(jīng)濟(jì)的信任障礙。電子商務(wù)等交易行為都是基于買家和賣家之間建立信任為基礎(chǔ)的商業(yè)模型，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和分散化信任比人們當(dāng)前所認(rèn)知的都更為強(qiáng)大。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈服務(wù)允許個(gè)人之間直接互聯(lián)、共享和交易，它是一個(gè)真正能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)等交易和共享經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)。

總體看來，在政策、行業(yè)巨頭、創(chuàng)業(yè)者和資本的共同推動(dòng)下，區(qū)塊鏈將會(huì)以更快的速度向前飛躍，它將與人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)共同塑造一個(gè)全新的金融行業(yè)。而在區(qū)塊鏈的推動(dòng)下，共享經(jīng)濟(jì)將真正在各個(gè)領(lǐng)域爆發(fā)，以滴滴、Airbnb為代表的共享平臺(tái)只是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級(jí)階段，區(qū)塊鏈將真正把共享經(jīng)濟(jì)推向新高峰，給全社會(huì)帶來更多普惠價(jià)值。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110