一、花唄的條款優(yōu)化，用“等”字概括了更多的個(gè)人信息，狡猾!

今天有人把花唄的合同條款專門拿出來粘貼了一篇文章，總體的意思是：花唄借給你錢，讓你白用，其實(shí)是用你的大量個(gè)人信息換來的!

坤鵬論于是特意跑到支付寶去看了一下花唄的用戶服務(wù)合同，確實(shí)有了變化，按花唄的說法是對部分條款進(jìn)行優(yōu)化，并且于7月3日生效。

但是，坤鵬論也發(fā)現(xiàn)了那篇文章不知出于什么目的，任意篡改了花唄的合同內(nèi)容，搞得相當(dāng)危言聳聽，比如：

4.2.1 您及您的關(guān)聯(lián)方的身份信息，如姓名 /名稱、證件號碼、證件類型、住所地、職業(yè)、電話號碼、支付寶、余額寶或網(wǎng)商銀行賬戶認(rèn)證信息、電子郵箱地址以及其他身份信息;

4.2.4 您及您的關(guān)聯(lián)方在服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司、合作伙伴、阿里巴巴集團(tuán)旗下公司處留存以及形成的任何數(shù)據(jù)和信息，如您的支付寶、網(wǎng)商銀行賬戶和 /或基金、證券賬戶和 /或其他銀行賬戶信息、您在淘寶網(wǎng)及天貓網(wǎng)站上形成的消費(fèi)、物流等信息和數(shù)據(jù)、您的行為數(shù)據(jù)、您與服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司、阿里巴巴集團(tuán)旗下公司和服務(wù)商合作伙伴之間存在的任何合同及您在該等合同項(xiàng)下的履約情況;

以上條款，坤鵬論可以負(fù)責(zé)任地說，在花唄最新的合同中根本就沒有。

有的條款如下：

4.1.1您在申請或使用本服務(wù)時(shí)向服務(wù)商提供的信息，如姓名、身份證號、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等;

4.1.2收集您在服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司和(或)阿里巴巴集團(tuán)旗下公司留存或形成的與本服務(wù)相關(guān)的必要信息，如您的資產(chǎn)信息、履約信息、日志信息等;

坤鵬論也在網(wǎng)上查了一下，上述文章所說的條款可能是上一版的合同，但隨著6月1日《網(wǎng)絡(luò)安全法》的正式施行，花唄也只能優(yōu)化條款了。

當(dāng)然，大家也可以看到，在4.1.1、4.12條款后面都有個(gè)“等”字，按說在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤泻苌贂?huì)用“等”，因?yàn)樗：邪菪?，太具解釋性，坤鵬論認(rèn)為，這是應(yīng)該是花唄留下的后門，可以包羅未來所有不告訴用戶的東西。

“等”字用的真妙，“等”掉了千言萬語，“等”掉了法律風(fēng)險(xiǎn)，“等”掉了更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)......

坤鵬論不得不佩服地說：狡猾!

二、花唄逾期會(huì)上征信嗎?

也正是因?yàn)榛▎h合同的優(yōu)化，因?yàn)橛羞@樣一個(gè)條款：

4.3.3為建立信用體系，您同意并授權(quán)服務(wù)商向芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機(jī)構(gòu)發(fā)送您的信息(包括不良記錄信息);

于是有人開始傳言說，花唄要上央行征信啦!

其實(shí)不然，唯有合同中出現(xiàn)：“授權(quán)XX向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)送、查詢、使用、保存?zhèn)€人信用信息......”這個(gè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才是央行的征信系統(tǒng)!

三、有個(gè)網(wǎng)聯(lián)值得你關(guān)注!

前些時(shí)候，國內(nèi)發(fā)生了一件大事，但卻沒有引起太多人關(guān)注，坤鵬論建議大家了解一下。

3月31日，與銀聯(lián)各司其職的“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”(以下簡稱網(wǎng)聯(lián))平臺誕生，并啟動(dòng)試運(yùn)行。

就在3月31日，網(wǎng)聯(lián)完成的首筆交易，由騰訊財(cái)付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。騰訊財(cái)付通也由此成為網(wǎng)聯(lián)平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。

據(jù)媒體稱，網(wǎng)聯(lián)首批接入四家商業(yè)銀行和支付寶、財(cái)付通(網(wǎng)聯(lián)官方稱，在真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境壓力測試指標(biāo)符合預(yù)期的情況下，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)巨頭財(cái)付通率先領(lǐng)跑，成為首家切量的大型支付機(jī)構(gòu)。)、網(wǎng)銀在線，第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等;以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)取代之前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，網(wǎng)聯(lián)僅作為清算平臺，一端連接持牌支付機(jī)構(gòu)，另一端對接銀行系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)的建成，也劃清了和中國銀聯(lián)的“楚河漢界”——銀聯(lián)轉(zhuǎn)接線下支付，“網(wǎng)聯(lián)”轉(zhuǎn)接線上支付，第三方支付平臺可任意選擇接入其中的一種，但不得再繼續(xù)直連銀行的模式。

網(wǎng)聯(lián)的目的在于針對網(wǎng)絡(luò)支付建立統(tǒng)一公共的資金轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，換句話說，網(wǎng)聯(lián)平臺將成為第三方支付平臺與銀行體系間的數(shù)據(jù)中介和橋梁。

過去，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，繞過銀聯(lián)直連銀行，單獨(dú)一家第三方支付機(jī)構(gòu)就能連接過百家銀行，已成為事實(shí)上的“網(wǎng)上銀聯(lián)”，不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于各自構(gòu)建了支付清算體系，游離于現(xiàn)有清算系統(tǒng)之外。

網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生，就是要解決上述這些問題，這也意味著，支付寶和微信支付們各自捏在手中的用戶交易數(shù)據(jù)，都將被網(wǎng)聯(lián)平臺所知悉，不再成為閉環(huán)內(nèi)的一部分。

另外，坤鵬論提醒大家注意，網(wǎng)聯(lián)是一家商業(yè)公司，必須要以盈利為目的。

它相當(dāng)于錢的交通樞紐，其盈利方式不外乎跟銀聯(lián)一樣，收手續(xù)費(fèi)。

對于微信和支付寶來說，每天與通過網(wǎng)聯(lián)與銀行之間的吞吐量是巨大的，通過網(wǎng)聯(lián)資金流動(dòng)而產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)對于微信和支付寶來說，相當(dāng)有壓力。

對于咱們個(gè)人用戶而言，不管是微信還是支付寶提現(xiàn)，未來可能就要收手續(xù)費(fèi)了，或者是在原來的基礎(chǔ)上提價(jià)。

既然網(wǎng)聯(lián)錢流動(dòng)的交通樞紐，而支付寶和微信都相當(dāng)于運(yùn)錢的車輛，按道理來說，有了交通樞紐，車自然會(huì)相通，理論上支付寶和微信可以互通相互轉(zhuǎn)賬了，但這還要看馬云和馬化騰是否答應(yīng)。

不過，如果他們不答應(yīng)，其實(shí)也完全是沒有道理的，畢竟錢不是他們的，而是用戶的。但這兩家現(xiàn)在都相當(dāng)壟斷，結(jié)果真不好說。

四、別為共享單車賺不賺錢發(fā)愁擔(dān)憂啦!

近來又一撥替共享單車賺不賺錢的焦慮文章出沒，坤鵬論只能再給一下評論：圖樣圖森破!拿依夫呀!

現(xiàn)在的共享單車市場基本是摩拜和ofo的天下，兩家共同的特點(diǎn)是什么?

收押金!

一個(gè)299，一個(gè)199(以前是99，前段時(shí)間剛改)!

前段時(shí)間如火如荼的押金合法與否大爭論無始無終地澆滅掉了!

所以，兩家頑強(qiáng)地闖了過來，堅(jiān)定地收割著押金!爭奪著世界最多小額儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的頭把交椅!

就像2016年9月8日坤鵬論在《對于摩拜單車你根本沒看懂 它其實(shí)在用金融玩單車共享!》一文中所說的：你盯著人家的自行車，人家盯著你的押金!

據(jù)摩拜自己說：已經(jīng)投放了500萬輛!

據(jù)ofo自己說：到6月份已經(jīng)投放了600萬輛!

保守地計(jì)算，兩家的押金最少在6億~15億規(guī)模!

不管它們是銀行基本沒什么控制的存管，還是銀行有監(jiān)管的托管，對于哪個(gè)銀行來說，能收獲這樣的客戶(特別是現(xiàn)在鬧錢荒的階段)都是燒了高香了。

能不給利息嗎?

能不配合著搞點(diǎn)發(fā)布會(huì)，站站臺嗎?

所以，你看新聞稿說的那叫別扭和云山霧罩看不懂，無非是掩蓋住那簡簡單單的本質(zhì)而已。

其實(shí)把腦袋換成金融思維，這筆生意真的很棒!

用幾百塊一輛自行車的投入，獲得多筆小額押金收入，還不用付用戶利息，用戶用了還得給你錢。

摩拜每天為2500萬人次提供服務(wù)(自稱)!每次就算是0.5元計(jì)算，一天的騎行收入是：1250萬!

坤鵬論相信摩拜每天的運(yùn)營成本絕對不會(huì)超過1250萬!

同時(shí)，錢財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于流動(dòng)，只要有流動(dòng)，凡是流動(dòng)的環(huán)節(jié)中都會(huì)產(chǎn)生錢生錢，財(cái)生財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)!

回頭到本文的第一部分，隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》的落地，未來居民個(gè)人信息將更加難得，而共享單車們收割的數(shù)據(jù)將非常寶貴，而且會(huì)越來越貴，這同樣是一筆讓人眼饞流口水的財(cái)富!話說，未來是以大數(shù)據(jù)為核心的第一代人工智能，數(shù)據(jù)就是未來的石油!共享單車早早儲(chǔ)備了!

坤鵬論只能佩服，佩服再佩服!

來源：坤鵬論 微信公眾號：kunpenglun